小额贷款自20世纪90年代在我国兴起以来已有20多年的历史，一直主要致力于解决我国的“三农”问题和中小企业融资问题，也取得了一些明显成效。例如，截至2011年，长白山保护开发区小额担保贷款中心发放了小额贷款176笔，共计218万元，扶持了176人实现创业，带动640名就业困难人员实现就业。不可否认，小额贷款在我国经济发展进程中起到了良好的作用，而小额贷款的发展前景如何，我认为其发展的道路是光明的，但同时我们也不能忽视其所存在的问题与不足之处。

　　小额贷款的发展前景之所以广阔，笔者认为主要有以下三点原因：

　　首先，小额贷款能从九十年代发展至今，证明它是适应经济发展潮流且能真正改善“三农”问题和中小企业融资困难问题的。在帮扶贫困地区农民的进程中，国家曾经采取直接帮扶的方法，或是通过区域经济发展拉动农民经济发展、贴息贷款等方法，但多数事实证明以上方法有的成效不大，有的“治标不治本”。中国有句老话叫“授之以鱼，不如授之以渔”，要想让农民真正地富裕起来，靠的不是无偿给予他们金钱和财富，而是鼓励他们用自己的双手去创造财富。新兴发展起来的小额贷款正是满足了这样的要求。它不同于银行贷款，银行贷款起点较高，借贷者申请银行贷款的约束条件很多，手续繁杂，许多微小企业都可能贷不到款，更不用提生活在相对贫困地区的农民了。而小额贷款拥有额度小、无担保、无抵押、效率高等特点，能够使农民较为顺利地获取创业资金，解决资金问题，到期还贷和创造更好生活的激励目标鼓励他们用勤劳的双手致富。正因为如此，小额贷款能够适应经济的潮流，缓步发展。

　　其次，小额贷款从1994年发展至今，经历了非政府形式的小额贷款试点、孟加拉国乡村银行小额贷款项目、农村信用合作社试点试验、商业性小额贷款公司、村镇银行等多种形式，它已经由初期的混乱状态渐渐步入地正轨，也朝着更符合中国国情的方向发展。而随着中国经济各方面的完善，它也将随之更科学化和规范化。同时，在近年来，政府大力地支持和发展小额贷款，2004至2006年，中央的一号文件都一再强调要在有效防范金融风险的前提下，大力发展小额贷款。正因为政府的强制性特点，有了政府的支持，小额贷款必将在扶贫攻坚上起到更加重要的作用，其前景可以预见，是广阔的、光明的。

　　最后，各金融机构、专门小额信贷机构或组织等纷纷不甘示弱，在激烈的竞争中推出了一系列有利于小额贷款发展的举措，真可谓“一举三得”，既保证了机构和组织的良好发展，又起到了“扶贫”的作用，同时推动了小额贷款的可持续发展。

　　但是，在我们看到小额贷款广阔发展前景的同时，也需要认识到它所存在的问题和不足之处。

　　首先，申请小额贷款的人一般是收入较少且不稳定的农民和下岗工人，他们缺乏可以可以抵押的财产。相比较于银行贷款，小额贷款的优势在于额度小、无担保、无抵押、效率高，但这同时也是其最大的缺点。农民和下岗工人申请小额贷款，多半是为了创业，然而一旦他们创业失败，有极大的可能会还不上贷款，给小额贷款个人和机构带来极大的风险和损失。因此，建立有效的偿还保障机制刻不容缓，同时，小额贷款机构要从自身的内部控制和风险管理出发，建立起专业化、规范化的运行机制，规避风险，规范业务。

　　其次，小额贷款尽管在慢慢步入正轨，但还处在发展的初级阶段，各方面都是非常不完善的。例如，缺乏有效的法律法规和规章制度的约束，使得有些个人和机构从中获取不正当的利益，以及相当一部分小额贷款机构的资格不被认可等等。要使得小额贷款获得可持续的发展，相关部门要积极制定和完善有关的法律法规，加强对机构和从业人员的管理与监督，只有有了法律方面的保障，小额贷款机构才能合法运营，从而推动经济发展。

　　最后，社会经济是不断发展的，小额贷款机构要在激烈的竞争中谋得一席之地，就要顺应社会经济发展的潮流，敏锐地觉察到借贷者需求的变化，推陈出新，设计新产品满足借贷者的需求，只有采取积极有效的措施，才能促进机构的良好发展。

　　通过以上分析，我们可以预见小额贷款在我国的发展前景任重道远，它对于促进经济发展、促进就业、完善社会保障体系和金融体系具有良好的推动作用。无论是政府还是机构个人，只有看到小额贷款的不足之处，采取行之有效的措施，才能让小额贷款更好地服务于人民。