小额贷款的发展前景之所以广阔,笔者认为主要有以下三点原因:
首先,小额贷款能从九十年代发展至今,证明它是适应经济发展潮流且能真正改善“三农”问题和中小企业融资困难问题的。在帮扶贫困地区农民的进程中,国家曾经采取直接帮扶的方法,或是通过区域经济发展拉动农民经济发展、贴息贷款等方法,但多数事实证明以上方法有的成效不大,有的“治标不治本”。中国有句老话叫“授之以鱼,不如授之以渔”,要想让农民真正地富裕起来,靠的不是无偿给予他们金钱和财富,而是鼓励他们用自己的双手去创造财富。新兴发展起来的小额贷款正是满足了这样的要求。它不同于银行贷款,银行贷款起点较高,借贷者申请银行贷款的约束条件很多,手续繁杂,许多微小企业都可能贷不到款,更不用提生活在相对贫困地区的农民了。而小额贷款拥有额度小、无担保、无抵押、效率高等特点,能够使农民较为顺利地获取创业资金,解决资金问题,到期还贷和创造更好生活的激励目标鼓励他们用勤劳的双手致富。正因为如此,小额贷款能够适应经济的潮流,缓步发展。
其次,小额贷款从1994年发展至今,经历了非政府形式的小额贷款试点、孟加拉国乡村银行小额贷款项目、农村信用合作社试点试验、商业性小额贷款公司、村镇银行等多种形式,它已经由初期的混乱状态渐渐步入地正轨,也朝着更符合中国国情的方向发展。而随着中国经济各方面的完善,它也将随之更科学化和规范化。同时,在近年来,政府大力地支持和发展小额贷款,2004至2006年,中央的一号文件都一再强调要在有效防范金融风险的前提下,大力发展小额贷款。正因为政府的强制性特点,有了政府的支持,小额贷款必将在扶贫攻坚上起到更加重要的作用,其前景可以预见,是广阔的、光明的。
最后,各金融机构、专门小额信贷机构或组织等纷纷不甘示弱,在激烈的竞争中推出了一系列有利于小额贷款发展的举措,真可谓“一举三得”,既保证了机构和组织的良好发展,又起到了“扶贫”的作用,同时推动了小额贷款的可持续发展。
但是,在我们看到小额贷款广阔发展前景的同时,也需要认识到它所存在的问题和不足之处。
首先,申请小额贷款的人一般是收入较少且不稳定的农民和下岗工人,他们缺乏可以可以抵押的财产。相比较于银行贷款,小额贷款的优势在于额度小、无担保、无抵押、效率高,但这同时也是其最大的缺点。农民和下岗工人申请小额贷款,多半是为了创业,然而一旦他们创业失败,有极大的可能会还不上贷款,给小额贷款个人和机构带来极大的风险和损失。因此,建立有效的偿还保障机制刻不容缓,同时,小额贷款机构要从自身的内部控制和风险管理出发,建立起专业化、规范化的运行机制,规避风险,规范业务。
其次,小额贷款尽管在慢慢步入正轨,但还处在发展的初级阶段,各方面都是非常不完善的。例如,缺乏有效的法律法规和规章制度的约束,使得有些个人和机构从中获取不正当的利益,以及相当一部分小额贷款机构的资格不被认可等等。要使得小额贷款获得可持续的发展,相关部门要积极制定和完善有关的法律法规,加强对机构和从业人员的管理与监督,只有有了法律方面的保障,小额贷款机构才能合法运营,从而推动经济发展。
最后,社会经济是不断发展的,小额贷款机构要在激烈的竞争中谋得一席之地,就要顺应社会经济发展的潮流,敏锐地觉察到借贷者需求的变化,推陈出新,设计新产品满足借贷者的需求,只有采取积极有效的措施,才能促进机构的良好发展。
通过以上分析,我们可以预见小额贷款在我国的发展前景任重道远,它对于促进经济发展、促进就业、完善社会保障体系和金融体系具有良好的推动作用。无论是政府还是机构个人,只有看到小额贷款的不足之处,采取行之有效的措施,才能让小额贷款更好地服务于人民。
2018-10-31 14:16:52
2016-07-01 18:04:32
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2016-07-01 15:44:18
学制: 3年 学费: 69000元
上课地点: 陕西 授课方式:面授班
学制: 1年 学费: 16000元
上课地点: 深圳 授课方式:网络班/面授班